As ofertas de crédito pessoal online multiplicam-se, mas a facilidade com que temos acesso a este tipo de crédito faz-nos esquecer que, antes da contratualização, há coisas a que devemos prestar muita atenção.
Entre elas estão as taxas de juro, os potenciais custos adicionais ligados ao crédito que se propõe contratar e, claro está, a sua condição financeira, item que fará toda a diferença na hora da aprovação do crédito pessoal online.
Independentemente do fim a que se destina o seu crédito, estes são os fatores a que deve estar atento para escolher a melhor proposta e ver o pedido aprovado:
Calcule a taxa de esforço, de modo a avaliar a sua condição financeira
De modo a avaliar a sua condição financeira para perceber se terá dificuldades em ver o seu crédito aprovado, mesmo tendo em conta que o crédito pessoal online é menos rígido nesta matéria do que um crédito normal, a melhor solução passa por calcular a sua taxa de esforço.
De um modo simples, a taxa de esforço corresponde à percentagem do rendimento total do agregado familiar destinado ao pagamento das prestações de créditos e calcula-se da seguinte forma:
Taxa de Esforço: Encargos financeiros / Rendimento Líquido Total do Agregado x 100
Por norma, o valor considerado saudável pela maioria dos especialistas é de 35%, mas as orientações do Banco de Portugal atiram este valor para uma percentagem de 50%/55%.
Esta percentagem servirá de referência (mediante a análise dos comprovativos de vencimento e do IRS) à instituição financeira que avaliar o seu pedido de crédito.
Certifique-se de que não tem nenhum registo de incumprimento no Banco de Portugal
Todos os empréstimos pessoais acima de 50 euros vão parar à Central de Responsabilidades de Crédito (CRC), base de dados gerida pelo Banco de Portugal (BdP) onde constam os nomes de todos aqueles que pediram um crédito a uma instituição financeira.
Quando falha o pagamento de uma prestação do crédito contraído, esse incumprimento fica registado no seu Mapa de Responsabilidades de Crédito e o Banco de Portugal fica em alerta. Se acabar por não cumprir as suas responsabilidades de todo, o seu nome passa a figurar na “lista negra” do BdP.
Isto é de extrema importância, uma vez que, para o que o seu pedido de crédito seja aprovado, o BdP exige, legalmente, que não tenha quaisquer registos de incumprimento.
Tenha as taxas de juro em atenção
Quando está a ponderar entre propostas de crédito pessoal online, uma das vertentes a que terá de prestar, obrigatoriamente, atenção são as taxas de juro.
No caso particular das taxas de juro, preste particular atenção à TAEG (Taxa Anual Efetiva Global), uma vez que esta taxa engloba todas as despesas do crédito que terá de assumir, como os juros a pagar, despesas do processo, comissões e ainda o valor dos seguros associados ao empréstimo.
Para além da TAEG, deve reter o seu olhar sobre o MTIC (Montante Total Imputado ao Consumidor), que é a soma total dos encargos que terá pelo empréstimo concedido.
Faça uso dos simuladores de crédito online
A sua taxa de esforço é saudável, não tem o seu nome na lista negra do BdP e já tem uma noção mais exata de quais são as taxas de juro a que terá de estar atento, agora, é hora de partir para a comparação entre as múltiplas ofertas de crédito pessoal online existentes no mercado financeiro português.
A melhor forma de o conseguir é fazer uso dos simuladores de crédito que os bancos/instituições financeiras lhe disponibilizam, como é o caso da página de crédito pessoal Unibanco.
Depois de entrarmos na página, deparamo-nos com um simulador de crédito pessoal onde o cliente pode efetuar uma simulação de financiamento (com possibilidade de seguro) para valores entre os cinco mil e os 75 mil euros, bem como optar por prazos de pagamento que oscilam entre 24 e 84 meses, dinheiro que pode entrar na conta bancária no espaço de alguns dias úteis.
Imaginemos que pretende pedir 20 mil euros e pagá-los no prazo de 54 meses. Tendo em conta estas condições prévias, irá obter um valor de mensalidade de 471,46 euros (TAN 10,600% e TAEG 13,0%. MTIC €25.987,29).
Como se percebe, a TAEG e o MTIC aparecem imediatamente discriminados, bem como o valor de mensalidade (fixa). Para além desta informação, basta fazer scroll na página para que o cliente fique a saber que não terá comissões de abertura, nem precisará de mudar de banco, dado que o crédito pessoal Unibanco está disponível para clientes de qualquer banco.
Se a proposta agradar ao cliente e este desejar prosseguir com o pedido, a conclusão do processo acontece na mesma página onde realizou a simulação, uma vez que pedir crédito pessoal online se concretiza de forma 100% digital no Unibanco.
Assim, depois de preencher o formulário online que lhe será apresentado após clicar no botão “Peça Já”, ser-lhe-á pedido que introduza os documentos necessários, valide a sua identidade e assine com um código SMS que será enviado para o seu telemóvel.
Depois de analisado e aprovado, o dinheiro pode entrar na sua conta no espaço de alguns dias úteis, como explicámos anteriormente.
Potenciais custos adicionais e termos do contrato
Na rubrica custo adicionais, pode deparar-se com despesas, como comissões e impostos (o imposto de selo é o mais comum), que podem elevar o montante de crédito que terá de pagar à instituição.
Por isso, ou também por isso, não se esqueça de pedir todas estas informações à instituição onde pensa efetuar o pedido de crédito e, já no momento anterior à assinatura do contrato, ler muito bem as famosas “letras pequenas”.
Confira quanto e quando é que vai pagar e quais as condições. É essencial estar a par de tudo o que consta do contrato para saber exatamente com o que contar.
Coloque mais do que um titular na proposta de crédito
De modo a aumentar substancialmente a probabilidade do seu pedido de crédito ser aprovado, procure incorporar mais um titular. A razão é simples: quanto mais pessoas existirem a assumir o compromisso de pagamento do crédito, menor o risco de incumprimento dos pagamentos, o que dá uma segurança extra às instituições financeiras de crédito.
