Todos os meses, cerca de 40 mil créditos ao consumo (dados Banco de Portugal) são aprovados pelas diversas instituições de crédito e bancos existentes em Portugal.
Mas, antes de os consumidores poderem usufruir do seu financiamento, há todo um processo de aprovação que precisa de ser ultrapassado.
Etapas do processo de aprovação de crédito: o que esperar?
O processo de aprovação de crédito passa por várias etapas, mas tudo deve começar com uma simulação.
1.ª etapa: Simulação de crédito
Depois de estabelecer um montante de financiamento e um prazo de reembolso, o passo seguinte deve ser a utilização dos simuladores de crédito online que as diversas entidades financeiras oferecem.
Por exemplo, se pretende consolidar os seus créditos, ao utilizar o simulador de crédito consolidado da e-loan poderá escolher montantes de financiamento entre cinco mil e 120 mil euros e prazos de reembolso que vão de 60 a 120 meses.
Ao fazer a sua simulação, ficará não só a saber qual o valor da prestação mensal que irá ficar a pagar, como também quais as taxas de juro associadas (TAN e TAEG).
Findo este processo, deverá submeter o seu pedido.
2.ª etapa: Documentação
No decorrer de um pedido de crédito, regra geral, terá de fornecer os seguintes documentos ao banco/instituição de crédito:
- Documento de identificação (CC ou BI + Cartão de Contribuinte);
- Comprovativo de morada;
- IBAN de um dos titulares do contrato;
- Três últimos recibos de vencimento/Comprovativo de pensão;
- Última declaração IRS (modelo 3);
- Nota de liquidação do IRS.
Caso se trate de um pedido de crédito consolidado, terá ainda de fornecer o seu Mapa de Responsabilidades de Crédito do Banco de Portugal, documento onde se encontra o seu histórico de empréstimos.
Já se estivermos a falar de um crédito habitação, é ainda necessário a apresentação de um relatório realizado por um perito independente onde conste o valor atribuído ao imóvel.
A este documento, na altura da assinatura da escritura, é obrigado a apresentar a certidão predial permanente, a caderneta predial urbana, a licença de habitação, a ficha técnica da habitação, o certificado energético, o distrate e a declaração de não dívida ao condomínio.
3.ª etapa: Pré-aprovação/avaliação de risco
A simulação será, apenas, uma projeção das condições que poderá vir a obter, mas é na pré-aprovação que o seu perfil será analisado pela instituição de crédito através dos documentos comprovativos da sua situação financeira e do cálculo da taxa de esforço, taxa que mede o peso dos encargos financeiros com créditos no seu orçamento mensal.
Da análise de risco que estas variáveis encerram, a intermediária ou a instituição de crédito vai conseguir apresentar-lhe condições de crédito mais próximas das condições finais.
Esta pré-aprovação é particularmente interessante no caso de querer pedir um crédito habitação e ainda não tenha um imóvel identificado, já que esta avaliação de crédito pelos bancos vai permitir-lhe ficar com uma noção aproximada das condições de financiamento.
4.ª etapa: Aprovação e entrega da ficha FINE
Após a avaliação de risco, a aprovação de empréstimos estará nas mãos das instituições de crédito.
Se o seu pedido for aprovado, o banco irá emitir e entregar-lhe a ficha FINE (Ficha de Informação Normalizada), documento onde estão as condições contratualizadas, a carta de aprovação do seu crédito e a minuta do seu contrato.
Notas:
- após a assinatura do contrato, as condições contratuais não podem ser alteradas unilateralmente;
- num crédito habitação, só sete dias depois da entrega da ficha FINE será assinado o contrato. Isto acontece devido ao período de reflexão estipulado por lei para que os consumidores tomem uma decisão ponderada.
Principais requisitos pelos bancos na aprovação de um crédito
Os requisitos de aprovação de crédito não são estipulados pelos bancos ou pelas instituições de crédito, mas sim pelo Banco de Portugal.
Além de toda a documentação exigida, os requisitos dos empréstimos pessoais em Portugal passam por não ter o seu nome na chamada “lista negra” do Banco de Portugal, isto é, não ter registos de incumprimentos, apresentar uma situação profissional e financeira estável, ter uma taxa de esforço reduzida e ter entre 18 e 80 anos.
Todos somados, estes requisitos têm o condão de influenciar os limites do seu financiamento e o prazo de reembolso em função do tipo de crédito que pedir.
Dicas para aumentar as hipóteses de aprovação de um crédito
Se quer aumentar as hipóteses de ver o seu pedido de crédito aprovado, tome nota destas dicas:
- Apresente uma taxa de esforço baixa: segundo o Banco de Portugal, a taxa de esforço tida como de baixo risco não deve ultrapassar os 35% sob pena de ver o seu pedido de crédito rejeitado. Para proceder ao seu cálculo, deve dividir os encargos financeiros mensais que tem a seu cargo pelo seu rendimento mensal e multiplicar o resultado por 100;
- Não tenha dívidas de crédito: toda e qualquer registo de incumprimento de obrigações de crédito ficam registadas no Mapa de Responsabilidades de Crédito e podem pôr em causa a aprovação do empréstimo;
- Tenha a sua conta bancária sempre em território positivo: uma vez que a instituição de crédito vai analisar o histórico da sua conta bancária, é importante que o saldo esteja, constantemente, em território positivo para indicar que não se trata de um cliente de risco;
- Tenha uma situação profissional estável: apresentar uma situação profissional estável irá contribuir para a aprovação do seu pedido de crédito;
- Apresente mais do que um titular: para diminuir o risco e garantir a aprovação do empréstimo, pondere apresentar mais do que um titular de crédito.
